Batibouw: les meilleures formules de prêts

Les exemples ci-dessous concernent un emprunt de 100.000 €, équivalant à 100 % de la valeur du bien acheté.

Attention, les taux publiés ici ne valent qu'à titre indicatif. En négociant avec votre institution de crédit, vous pourrez éventuellement en obtenir de meilleurs. Mais ils peuvent également être assortis de conditions. Par exemple, la signature d'une assurance solde restant dû, la domiciliation de vos revenus ou le rapatriement de votre compte courant chez le prêteur.

Taux fixe sur 20 ans

VdV Conseil - DefA Finances

Mensualité: 600,20 €
Taux: 3,96 %

Il y a encore trois ou quatre ans, les taux fixes annoncés par les banques dépassaient le plus souvent 5 %. Aujourd'hui, on peut en trouver en dessous des 4 %. De plus, leur écart avec les taux variables est très réduit. C'est donc probablement la solution à privilégier aujourd'hui, même si les mensualités restent, au départ, supérieures aux formules à taux variables. Attention, cela dit, cette tendance pourrait évoluer. Les emprunts à taux variables sont fortement liés aux décisions de la Banque centrale européenne. Or, celle-ci pourrait bientôt décider d'une baisse de ses taux directeurs. Ce qui rendrait tout leur intérêt aux taux variables.

Taux variable sur 20 ans

Argenta

Mensualité de départ: 562,30 €
Taux d'intérêt de départ: 3,20 %
Variation maximale: -3/+3 %

Il s'agit ici d'une variation annuelle. Chaque année, vos mensualités sont revues en fonction de l'évolution des taux directeurs auxquels votre crédit est associé. Certes, comme le veut la loi, elles n'augmenteront (ou descendront) que d'un pour cent par an au maximum. Mais avec le temps, au fil d'une éventuelle envolée des taux, vous pourriez voir vos remboursements s'envoler. On dit d'ailleurs que les taux variables reportent les risques sur l'emprunteur, là où les taux fixes sont surtout assumés par le prêteur. Ceci dit, les mensualités du variable étant plus basses au départ, il s'agit parfois de la seule formule compatible avec les capacités d'emprunt des petits revenus.

Mixte: fixe 10 ans puis révisable 10 ans

Argenta

Mensualité de départ: 587,10 €
Taux d'intérêt de départ: 3,70 %
Variation maximale: -3,7/+3,7 %

Tant que les taux fixes restent bas, cette formule n'est sans doute pas à privilégier. A moins de parier dès aujourd'hui que, d'ici une décennie, l'écart entre taux fixes et variables tournera largement à l'avantage des seconds. Si la tendance n'est pas exclue pour les prochaines années, voire dès 2012, il serait très risqué de tirer les mêmes conclusions pour l'horizon 2022.

Prêt de longue durée sur 30 ans

Argenta

Mensualité de départ: 487,20 €
Taux d'intérêt de départ: 4,25 %

Les prêts de longue durée font baisser les mensualités de façon sensible: plus de 100 € de différence par rapport à un prêt à taux fixe. Ils exercent donc un attrait évident sur les candidats à petits revenus ou ne possédant pas de capital de départ. Ceci dit, à la fin d'un si long prêt, vous aurez remboursé à la banque des intérêts faramineux. Prenons le cas d'un emprunt sur 40 ans, comme en proposent encore certains organismes: pour financer l'emprunt de 100.000 €, vous finirez par verser au prêteur... 233.875 €! De plus, le risque pour la banque d'un défaut de paiement de votre part sur 30 ou 40 ans étant plus élevé que sur 20 ou 25 ans, les primes de votre assurance "solde restant dû" seront plus élevées.

Prêt accordéon

VdV Conseil - DefA Finances

Mensualité de départ: 605,14 €
Taux d'intérêt de départ: 4,06 %
Variation maximale: -2/+2 %

Dans cet exemple, l'emprunt court théoriquement sur 20 ans, avec les dix premières années à taux fixe. Sauf qu'ensuite, plutôt que de faire varier la mensualité, vous pouvez choisir d'intervenir sur la durée du prêt. Les taux montent? Plutôt que de payer plus par mois, vous pouvez opter pour un allongement de la durée de remboursement de votre crédit. Ceci étant, l'extension dans le temps de vos remboursements peut être limitée (lisez les petits caractères du contrat que vous signez). Un prêt sur 20 ans ne peut ainsi dépasser 25 ans dans certaines formules de type "accordéon". En cas de forte hausse des taux, vous pourriez finir par payer plus longtemps, mais aussi plus cher.

Prêt à mensualités croissantes ou décroissantes

Axa

Mensualité de départ:
- 487 € les 5 premières années, 707,46 € les 20 suivantes (formule "Confort")
- 487 € la première année, 646,58 € les 24 suivantes (formule "Light Start").
Taux d'intérêt de départ: 6 %

La banque Axa propose deux formules de crédits hypothécaires particulières à ceux qui voudraient payer de plus petites mensualités en début d'emprunt. Le produit vise à l'évidence les ménages encore peu pourvus mais comptant sur une augmentation régulière de leurs revenus au cours de leur carrière. Ou encore des couples avec enfants qui voudraient alléger leurs dépenses lors des premières années (pour compenser les frais de crèche, par exemple).