Épargne : comment offrir (vraiment) une belle vie à vos enfants

Certains le font pour aider leurs enfants ou petits-enfants à acquérir plus rapidement un appartement une fois qu’ils ont quitté le domicile familial. D’autres pour payer leur première voiture, leurs études et leur kot ou à monter leur propre entreprise. En Belgique selon une enquête de BPost, 73 % des parents et 28 % des grands-parents épargnent pour leur progéniture. En moyenne, les parents mettent 46 € de côté par mois et les grands-parents, 36 €. Ils veulent atteindre la somme de 10.000 euros pour les 18 ans des petits… Dans la majorité des cas (86 %), l’argent est accumulé sur un compte d’épargne ouvert à leur propre nom à la banque. Plus ils commencent tôt, moins le sacrifice financier est important, puisque la somme à verser mensuellement pour atteindre l’objectif est plus faible. 

La solution du livret est sans doute la plus simple et la plus sûre. Pas la plus rentable. Les taux installés à 0,11 % dans la plupart des banques sont planchers, même si certaines institutions sont un peu plus généreuses pour les mineurs et montent jusqu’à 0,85 %, notamment chez CPH Banque. En termes réels, en tenant compte de l’inflation, les rendements sont tout de même négatifs. À leur majorité, vos enfants auront donc moins que ce que vous pensiez leur léguer pour qu’ils prennent leur envol de leurs propres ailes. Quelles sont les autres solutions qui s’offrent à vous? Tout dépend bien sûr de l’horizon d’épargne. Mettre de l’argent de côté pour un nouveau-né ou un ado demande deux stratégies différentes. Dans le second cas, le livret demeure vraisemblablement la moins mauvaise des options. De plus, il pourra déjà avoir sa propre carte bancaire pour apprendre à gérer ses finances, à effectuer des virements, à épargner lui-même, à gagner l’argent de ses jobs d’étudiants, etc. 

Placement branché

Si le délai d’investissement est plus long, il peut s’avérer intéressant d’opter pour des placements un peu plus risqués, sans tomber dans les mauvais travers. Sinon votre enfant risque de se retrouver sans le sou à sa majorité. Plusieurs possibilités s’offrent à vous. Il peut être judicieux d’acheter des bons de caisses ou des obligations d’État sur dix ans. Ou encore d’acheter les produits “Junior” des banques, c’est-à-dire des assurances des branches 21 (rendement garanti), 23 (à risques) ou 26 (rendement garanti également). 

Si par contre vous commencez à épargner dès la naissance de vos têtes blondes, et que l’investissement dure plus d’une décennie, il peut s’avérer malin de se tourner vers des produits plus risqués comme les actions boursières. Au fil des années, vous pourrez rééquilibrer le portefeuille du petit en passant à 75 % d’actions, et 25 % d’obligations d’États européennes très sûres, et ainsi de suite jusqu’à inverser la tendance. À la veille de son 18e anniversaire, vous pouvez tout revendre et lui transmettre - sauf si les choses ont mal tourné, ce qui n’est pas impossible - un beau petit pactole. 

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